В перспективе, к уже привычным для каждого россиянина наличным и безналичным рублям добавится еще одна форма национальной валюты – цифровой рубль.
Цифровой рубль – электронная версия российской валюты, которая будет выпускаться в качестве альтернативы обычным наличным и безналичным деньгам. Цифровые рубли будут иметь такую же стоимость и могут использоваться для любых видов транзакций. Однако их роль в повседневных расчетах еще не ясна.
Основными преимуществами цифрового рубля для физических лиц являются следующие факторы:
1. Все операции, использующие цифровые рубли, не требуют комиссий за переводы или транзакции и проходят через унифицированную платформу Центробанка РФ, не зависящую от банков-исполнителей.
2. Благодаря блокчейн-технологии, транзакции с использованием цифровых рублей могут быть проведены даже в условиях отсутствия доступа к интернету с использованием «холодного кошелька».
3. Все цифровые рубли хранятся на платформе Центробанка, что обеспечивает высокую стабильность и гарантии безопасности. В случае проблем с работой отдельных банков, средства остаются сохраненными.
Концепция цифрового рубля имеет некоторые недостатки, особенно заметные на фоне опыта использования безналичных средств. Один из таких минусов заключается в отсутствии возможности накопления средств на цифровом счете. В отличие от безналичных счетов, которые позволяют не только выполнять платежи, но и предоставлять услуги кредитования и сохранения денежных средств, счет в цифровых рублях предназначен исключительно для осуществления платежей и переводов. Из-за этого Центробанк не будет начислять проценты на остаток средств на электронном счете, а также предоставлять кредиты в цифровых рублях.
2. Предлагаются привлекательные программы лояльности, включающие кэшбэк, акции «приведи друга» и скидки на товары и услуги партнеров. Цифровой рубль не связан с такими программами.
Цифровой рубль часто сравнивают с криптовалютами, но это неправильное сравнение. Хотя оба основаны на технологии блокчейн и существуют только в виртуальном виде, цифровой рубль отличается от криптовалют:
1. Центробанк РФ выпускает цифровую валюту, в отличие от криптовалют, которые создаются компьютерными сетями обычных пользователей и не имеют единого ответственного центра.
2. Криптовалюты связаны с физическими или юридическими лицами и подчиняются менее строгим правилам регулирования, что обеспечивает высокую степень анонимности. В отличие от цифрового рубля.
3. Центробанк России будет регулировать выпуск и обращение цифровой валюты, обеспечивать безопасность расчётов, имея полный контроль над этим процессом.
В то же время, повседневные безналичные транзакции и использование цифровых рублей практически неотличимы друг от друга. Как и безналичные средства, цифровые рубли будут храниться на персональном счете, открытие которого будет добровольным. Таким образом, оборот цифровых рублей будет отличаться от использования наличных и безналичных денег только в некоторых специфических аспектах:
1. Поскольку цифровой рубль предназначен для проведения платежей и переводов, а не для накопления средств, для клиентов будет не выгодно держать средства на своих электронных счетах в течение длительного времени из-за воздействия на них инфляции.
2. Платформа цифровых рублей имеет гибкую архитектуру, позволяющую контролировать использование средств с привязкой к определенным типам транзакций и автоматизировать этот процесс с помощью смарт-контрактов.
3. В отличие от безналичных денег, цифровые рубли можно использовать офлайн.
С 1 августа 2023 года вступил в силу закон, который признает цифровой рубль полноценным активом в России и устанавливает правила функционирования новой платформы. Банк России становится единственным оператором электронной системы, а коммерческие банки, участвующие в проекте, обеспечат доступ своих клиентов к функционалу этой системы.
Таким образом, пользователи смогут начать использовать расчеты в цифровых рублях без необходимости загружать новые банковские приложения или покупать новые устройства с более совершенными системами безопасности. Физическим и юридическим лицам будет доступно открытие только одного электронного кошелька. Такое решение не только упрощает использование платформы для отдельных клиентов, но и упрощает контроль за ее использованием. Интересно, что для физических лиц будет введено ограничение на ежемесячное пополнение электронных кошельков, позволяющее пополнить счет до 300 тысяч рублей.
Однако, физическим лицам будет разрешено осуществлять бесплатные транзакции независимо от суммы, в то время как юридические лица будут обязаны платить комиссию в размере 0,3% от суммы платежа или перевода. Несмотря на то, что цифровые рубли будут создаваться и храниться на платформе Центробанка РФ, пользователи смогут открыть электронный кошелек через приложение любого другого банка, с которым они имеют клиентский отношения, напоминает журналист Мельников Николай. В таком случае, банки будут действовать посредниками между пользователями и их электронными счетами в Банке России.
Покупка цифровых рублей происходит просто: пользователь может открыть электронный счет в банке и конвертировать безналичные деньги в цифровые рубли в равной пропорции. Обратная конвертация также возможна без ограничений.
В будущем использование «блокчейна» и криптографической защиты может улучшить безопасность транзакций с использованием цифровых рублей. В любом случае, воровать цифровой рубль, хоть и сложнее, чем обычные деньги, но все же возможно, особенно с использованием социальной инженерии.
С технической точки зрения, новая инфраструктура наверняка будет иметь уязвимости, которые характерны для сложных цифровых продуктов. Однако обычным пользователям не о чем беспокоиться, так как работа с банковскими счетами, на которых хранятся цифровые рубли, будет осуществляться через проверенные временем банковские платформы.
Платформа сейчас находится в стадии закрытого тестирования и настройки таких функций, как смарт-контракты, оплата по NFC и офлайн-расчеты. Планируется, что в 2024 году будут совершены первые транзакции между юридическими лицами, а к 2025 году возможность проведения расчетов в цифровых рублях будет доступна для всех желающих.
Экономический журналист – Мельников Николай.